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Trucos para rescatar un plan de pensiones

Todos sabemos, más o menos, en qué consiste un plan de pensiones. Un ahorro previsor, pensando en cuando ya no trabajemos y necesitemos completar nuestra pensión de jubilación con esta otra que hemos ido creando, poco a poco, con nuestros ahorros. Una medida especialmente sensata para aquellos trabajadores (algunos autónomos, por ejemplo) que consideren que vayan a tener menos poder adquisitivo en el último tramo de sus vidas.

Eso está muy bien, pero ¿qué pasa si necesitamos dinero con urgencia y queremos recuperar el dinero invertido en nuestro plan de pensiones? ¿Es eso posible? En este artículo te damos algunos trucos para rescatar tu plan de pensiones y capitalizar ese dinero para que puedas disponer de él lo antes posible.

Ten en cuenta que no será fácil, pues una de las condiciones de la mayoría de los planes de pensiones es la de no retirar el dinero antes del plazo firmado, pero puede haber excepciones, o incluso trucos. Vamos al lío.

¿Cómo rescatar un plan de pensiones?

Así, para poder disponer de ese dinero que hemos ido depositando en nuestra particular hucha de las pensiones, como se conoce también a rescatar un plan de pensiones, es necesario que se den algunas circunstancias con carácter excepcional.

Son condiciones legales que, en algunos casos, pueden estar sujetos a la subjetividad, como la de ser parado de larga duración, algo que puede inclinar la balanza para que, los gestores de la entidad financiera del cliente que quiere pedir el rescate, se avengan a hacerlo. Así, los supuestos legales que permiten, como caso excepcional, rescatar un plan de pensiones son:

• Jubilación. La más común y la razón principal por la que se contrata un plan de pensiones. Suele coincidir con el plazo establecido para empezar a cobrar el dinero que se ha ido depositando. Pero puede haber casos en que se quiera retirar todo el capital de golpe, en lugar de optar por el pago del plan de pensiones en modalidad de renta (con la periodicidad que se haya estipulado, mensual, trimestral, anual), que suele ser lo habitual en estos casos, como un complemento a la prestación de jubilación.
• Desempleo de larga duración. El beneficiario de un plan de pensiones puede verse forzado, ante un periodo continuado sin percibir ingresos por trabajo, a solicitar el rescate de su plan de pensiones. Acreditar la dificultad para encontrar nuevos trabajos, ya sea por edad (cercana a la jubilación), pérdida de facultades o incluso motivación, puede ayudar a convencer a los responsables de la gestión del plan de pensiones a promover el rescate en favor del beneficiario. Contar con informes psicológicos que certifiquen esa falta de motivación, más aún si ha cursado con una depresión diagnosticada por un profesional de la salud mental, puede ayudar a que el rescate del plan de pensiones se haga efectivo.
• Incapacidad laboral permanente. Según el tipo de incapacidad laboral permanente se puede forzar el rescate. Si esta es total, absoluta o gran invalidez habrá más posibilidades de que el banco permita el rescate anticipado del plan de pensiones que si la incapacidad laboral es parcial.
• Enfermedad grave. Una enfermedad que pueda degenerar en terminal es un motivo de peso para considerar, por parte de los bancos, adelantar el pago del dinero ahorrado en el plan de pensiones. Tiene su lógica si existe un diagnóstico que habla de la posibilidad de un acortamiento considerable de los años de vida y, por tanto, de la posibilidad de poder disfrutar de ese dinero ahorrado durante años.
• Fallecimiento. Los beneficiarios designados pueden rescatar el plan en caso de fallecimiento del titular. Hay que tener en cuenta que si el beneficiario de un plan de pensiones fallece, el plan no se pierde. Los fondos se transfieren a los beneficiarios designados por el titular, o a los herederos legales si no hay designación específica. Estos beneficiarios pueden rescatar el plan en las modalidades disponibles y estarán sujetos a la fiscalidad correspondiente.
• Rescate por antigüedad. Desde 2015, es posible rescatar aportaciones realizadas con más de 10 años de antigüedad. Así, todas las aportaciones a la hucha personal que se hicieron hasta el 31 de diciembre se podrán recuperar a partir del próximo 1 de enero de 2025.

Por lo tanto, más que trucos para rescatar tu plan de pensiones, lo importante es conocer bien los supuestos legales y ver qué posibilidades tienes de forzar uno u otro a tu favor. Ten confianza, algo de paciencia y sobre todo una relación cercana con tus gestores financieros y ya verás cómo encuentras una solución satisfactoria para tus intereses.

Si te preocupa cuándo se puede sacar un plan de pensiones sin penalización, ten en cuenta las excepciones que permite la ley y sácales el máximo partido.

¿Cuánto hay que pagar por rescatar un plan de pensiones?

Recordaremos que, más allá del rescate anticipado por las causas antes descritas (o por simple necesidad de liquidez o bien rescatar un plan de pensiones para comprar una vivienda), empezar a cobrar del plan de pensiones, a partir de los plazos firmados, también se considera rescatar el plan de pensiones. Tanto en el caso de capitalización de todo el dinero ahorrado, como si se cobra en modo renta (en modo mixto, es decir, una mezcla de las dos opciones), hay que rendir cuentas a Hacienda.

Por tanto habrá que pagar, en concepto de IRPF, las siguientes cantidades, en función del tramo que corresponda a cada beneficiario:

• ​Hasta 12.450 euros: 19%
• De 12.450 euros hasta 20.200 euros: 24%
• De 20.200 euros hasta 35.200 euros: 30%
• De 35.200 euros hasta 60.000 euros: 37%
• De 60.000 euros hasta 300.000 euros: 45%
• De rentas superiores a 300.000 euros: 47%

Ahora que ya conoces los requisitos para rescatar un plan de pensiones seguro que ves la botella medio vacía. Eso sí, piensa si te merece la pena disponer de ese dinero pensado para el futuro y si no te compensa conservarlo para esa edad en la que te será más complicado generar nuevos ingresos.

Recuerda que para aquellos momentos en que necesites liquidez puntual, siempre puedes pedir un préstamo personal.